北青网 > 财经 > 银行理财 > 正文

兰州银行挺进互联网金融:借道P2B深度渗透产业链

2014-9-2 12:44:20 来源::环球网

杨佼

“对于银行来说,我觉得互联网金融是机遇而不是挑战。当然,你无动于衷肯定是挑战。”从25楼的董事长办公室向外望去,兰州市中心车水马龙的街景触目可及,不远处的几家银行广告牌若隐若现,对自己掌舵的这家地处西北的城商行的未来,52岁的兰州银行董事长房向阳从容不迫。

面对互联网金融和宏观经济下行的冲击,这家地处大西北的城商行,从2013年开始,设定了从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、服务向互联网转型、加强科技转型的四大战略目标。

半年多时间过去了,一切看来都还不错:资产、负债、利润均大幅增长,而且上半年新增存款已接近去年全年的60%,而意在打通“三农”业务的电商平台、P2P平台e融e贷先后推出。

8月中旬的兰州,气温已经降到25°C,风中飘着细雨,天气已见凉意,房向阳感受到的可能并非这些。在接受《第一财经日报》记者专访的间隙,房向阳还两次外出与客户见面,并参加了一个有当地政府高层出席、与业务有关的会议。“未来3~5年的发展之后,我们的前景还是比较光明的。”房向阳说。

全面进军互联网

8月6日,e融e贷正式上线。网站信息显示,截至目前,e融e贷共完成11个项目融资,金额共计8900万元,其中最多的2000万元,最少的为300万元,年化预期收益率则在6.8%~7.2%之间。

在此之前,已有招商银行(10.50, -0.04, -0.38%)、民生银行(6.24, -0.01, -0.16%)等多家银行上线了网贷平台。而e融e贷不过是兰州银行全面进军互联网金融的一个缩影。此前,该行下属的电商平台三维商城已经在今年7月正式上线。

“如何在竞争中胜出?新的蓝海在哪里?经济下行期怎么办?差异化怎么实现?”在接受《第一财经日报》记者专访时,房向阳反复提及这四个问题。

数据显示,2013年该行总资产达到1253亿元,其中存款1018亿元,比年初增加268亿元,同比增长35.82%,约占兰州全市新增存款的46%;净利润11.4亿元,同比增长10.78%。今年上半年,兰州银行存款已经接近1200亿元,比去年同期增加约160亿元。

而根据甘肃省统计局数据,今年上半年,甘肃省和兰州市存款同比分别增长了23.56%、27.89%,远高于全国同期水平。

“经过几年的清理,我们行的基础已经比较扎实了,存款中零售、对公各占55%和45%,在资产方面,也没有‘影子银行’和房地产业务压力,结构处在历史上最好的时期。”房向阳说。

自去年以来,迅猛发展的互联网金融,被银行业视为洪水猛兽。虽然所受冲击并不明显,但兰州银行也感到了丝丝凉意。

据央行[微博]统计,2014年6月末,全国本外币存款同比增长13.1%,其中人民币存款增加9.23万亿元,同比仅多增1354亿元。而到了7月末,人民币存款大幅减少1.98万亿元。与此同时,银行利润增长也在进一步放缓,上市银行半年报显示,不少银行净利润增速显著下滑。

一叶知秋。尽管尚未受到冲击,但并不意味着可以高枕无忧。在经济欠发达的甘肃,兰州银行不但要面对容量有限的市场,还要应对日趋激烈的同业竞争。今年上半年,甘肃和兰州的存款规模仅为1.38万亿元和6584亿元,但商业银行数量却已达到19家。

房向阳说,带着上述疑问,从2013年开始,该行全面转型,并将目光转向互联网金融,并和从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、加强科技转型一同构成四大转型战略。

打通产业链

按照兰州银行转型规划,经过未来2~3年的拓展,将形成小微、“三农”和其他贷款各占三分之一的格局。

而e融e贷、三维商城等互联网金融平台及其业务、定位,正是上述疑问的产物。其中,e融e贷主要专注于上游的中小企业和“三农”融资,而三维商城则主要销售甘肃特色农产品(10.19, -0.06, -0.59%)。通过这两个平台,兰州银行希望能向农业全面渗透,从而实现全产业链金融。

“我们的定位是P2B平台,而且要做成纯粹的融资平台,不想做成类理财平台。”房向阳对《第一财经日报》记者表示,通过这种方式,农业产业发展起来,该行也会从中受益。

三维商城也并非一家单纯的电商交易平台,它将成为兰州银行打通“三农”业务下游重要的一环。依托兰州市政府下属的为当地市民政务、咨询、生活服务的三维数字社会服务管理平台,除了销售特色农产品,还提供订票、缴费等各种便民服务,未来还会开通旅游、就业、家政等服务项目。

按照兰州银行规划,三维商城共包含门户、电商平台、开放平台、支付融资平台、大数据五大平台,完全建成后,将成为商品发布与交易、支付结算、资金托管、理财等全方位专业平台。

而这并非全部。在最下游的消费环节,网点下沉则是打通与三维商城之间“最后一公里”的通道。据房向阳介绍,该行目前正在考虑,寻找一种合适的模式,将网点下沉到兰州当地380多个社区,打通电商平台与消费者之间的联系。

和其他银行不同,虽然眼下将互联网金融的市场和客户锁定在当地,但兰州银行并不满足于此,希望能吸引全国的资金,为甘肃企业提供资金支持。最新统计显示,该平台已完成的融资项目中,外来资金占比高达80%。

与此同时,该行还希望借助这种模式打破物理网点限制,从而走出甘肃。根据上述定位,e融e贷与甘肃省工信委、商务厅等部门合作,由后者推荐项目,兰州银行则负责资质评审,通过平台进行融资。甘肃省工信委、商务厅等部门还根据具体情况,给予3%~6%的贴息。

这意味着,在该平台借款,企业最多只需承担4.2%的成本。“我们也在考虑,未来能不能和其他省市部门合作,通过这种模式在异地开展业务。”房向阳说,在融资难的背景下,这也能解决其他地区小微企业融资问题。

技术先行

在兰州银行总部,有一幅几乎占据整面墙壁的电子大屏幕,实时显示着各个网点办理的业务数量、存贷款、利润数据和各种图表,甚至包括办理业务最多的柜员姓名都能显示。而随着时间变化,各项数据还会同步更新。

房向阳介绍,这是该行今年4月启用的业务监控系统,除了硬件,整个系统全部由该行自行研发,系统通过抓取核心业务系统数据,即可自动生成各类数据,整个过程,完全没有人工介入。

“这是一个基于数据挖掘的系统,通过数据分析为决策提出帮助,比如监控数据,就能看出各个网点、渠道业务量大小,同时也能为客户经营提供数据参考。”他说,实际上,在兰州银行,这样的案例并不鲜见。在房向阳看来,转型的基础是科技先行。

数据显示, 2011年~2013年,兰州银行科技投入分别为5930万元、8198.25万元、1.28亿元,而2010年只有2000余万元,短短三年间增长了4倍。科技人员从2010年的16个人,增加到目前的300余人。

“我们决定每年拿出2%的营业收入来做科研,这样坚持三到五年,就会大有成效。”房向阳说。

目前已初见成效。2013年,兰州银行陆续推出指静脉存取款、VTM全能自助银行等多项基于互联网技术的服务手段。而在当时,全国商业银行中,只有广发银行[微博]一家推出了全能自助银行系统,指静脉存取款则由兰州银行第一家推出。

兰州银行科技部工作人员告诉《第一财经日报》记者,指静脉存取款有十多项功能,客户只要录入指纹,存取款时输入指纹即可,完全取代银行卡和密码,从而实现无卡化,并且与柜台、ATM等兼容,只要有该行网点即可使用。

“竞争力和差异化从哪里来?我认为答案就在这里,而且很难被复制模仿。”房向阳说。

 


  声明:本站登载此文出于传递更多信息之目的,其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。




关于我们广告服务招聘人才联系我们用户注册法律事务

不良信息举报热线:QQ1530024013 文明办网文明上网举报电话:13681102741

地址:北京市海淀桥中关村北京国际大厦8层 邮政编码:100026

华东网 版权所有 违版必究