首先我们来看一下农业银行的挂牌利率。

从农业银行官方公布的信息来看，目前农业银行的存款挂牌率跟央行基准利率基本上保持同步，三个月是1.35％，6个月是1.55%，一年是1.75％，两年是2.25%，三年是2.75%，五年也是2.75%。

再来看下农业银行的实际存款利率。

农业银行的官方挂牌利率只是对外发布给大家看的，并不代表着农业银行真实的利率，农业银行的真实利率是以各个网点的实际情况为准。

从实际情况上来看，农业银行在吸收存款的过程当中，都会在基准利率基础上加一定的基点，比如加50个基点或者60个基点。

至于能够加多少基点，跟存款期限还有不同地区资金的紧张程度有很大的关系。

但按照目前存款市场实际情况来看，不论是在哪个地方，农业银行实际加的点数都不会太高。

以三年定期为例，目前大多数农业银行网点的实际存款利率都在3.2%~3.5%之间，基本上不会超过3.5%，即便是大额存单，目前三年期利率也只不过是3.5%左右。

这意味着1万块钱目前在农业银行存款，最多只能获得350元左右的利息。

前几年银行存款利率总体都是比较高的，比如去年农业银行三年定期存款利率还可以达到3.85%左右，那为什么今年一下就突然下降到3.2%左右了呢？

其实这里面有两个重要的原因。

第一、监管政策的变化

前几年各大银行存款非常火爆，很多银行为了吸收更多的存款，都推出了各种创新性的存款产品，比如大额存单、智能存款、特色存款等等。

在激烈的市场竞争背景下，各大银行给出的存款越来越高，有个别小银行5年期存款最高甚至可以给到6%以上。

但是银行存款利率升高，对应的资产端的成本也会上升，客户从银行贷款的成本也会跟着上升，这是监管部门不想看到的。

因为最近几年我国一直在强调金融要服务实体经济，特别是要降低中小微企业的融资成本，假如银行的存款利率上升了，中小微企业的融资成本也会跟着上升，这并不利于实体经济的发展。

所以最近一年多时间，监管部门一直在强调银行存款利率要回归到本源上面，甚至出台文件限制银行存款盲目扩张。

比如在2021年6月份的时候，利率自律机制就对存款进行了调整，一方面是调整银行存款利率定价模式，另一个方面是限制银行存款利率上浮空间。

经过这一次调整之后，大多数银行的总体利率都有了明显的下降，大银行存款利率直接从3.8%左右下降到3.2%左右，小银行存款利率也从4%以上下降到4%以内。

比如下图是11月末全市场定期存款平均利率水平的实际情况。

从这个图可以明显看出，目前三年期存款的平均利率只有3.4%左右。

具体到不同类型的银行上面，实际的存款利率也会有较大的差距，目前利率最低的是大型国有商业银行，就是工商银行，建设银行，农业银行，中国银行这些。

第二、市场流动性增加。

按理来说，每年的年末以及年初是银行存款利率最高的一个节点，因为在这个关键时间点，银行会面临监管以及流动性双重压力，因此为了吸收更多的存款，银行一般都会上浮更高的存款利率。

今年却是一个特殊，今年各大银行的存款利率并没有太明显的变化，甚至有个别银行的存款利率反而下降了

而之所以出现这种情况，有一个很重要的原因就是市场流动性增加了。

从2021年7月份之后，央行连续进行了两次降准，最近一次降准是12月15日，这次降准向市场释放了大约1.2万亿的资金，这大大缓解了各大银行资金紧张的局面，所以银行资金没有那么紧张了，对应的利率上浮的空间就没有那么明显了。

从目前整个市场整体情况来看，各大银行的存款利率都相对去年有了明显的下降，但是我国有4000多家银行，不同银行给到的存款利率差距是比较大的。

按照目前市场实际情况来看，包括农商行，信用社，村镇银行，民营银行给的存款利率相对比较高，有些银行如果存款额度比较高，存个三年定期基本上都能够给到3.8%以上的利率，这个利率明显要比那些大银行高出不少。

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